De combien auriez-vous besoin tous les mois pour votre emprunt immobilier ou votre crédit voiture ? Combien pourriez-vous économiser en remboursant vos échéances de carte de crédit en deux ans au lieu de quatre ? Combien devriez-vous épargner chaque mois, et pendant combien de temps, pour financer des frais de scolarité ou des vacances ? Combien pourriez-vous gagner sur votre épargne pendant une période donnée ? Les formules Microsoft Excel apportent des réponses simples à ces importantes questions financières.

Excel contient des formules prédéfinies appelées fonctions ; cet article s'intéresse plus particulièrement à la fonction VPM et à quelques-unes de ses possibilités d'utilisations.

Calculer le remboursement de votre emprunt

Supposons que vous souhaitez acheter une maison. Vous voudriez savoir à combien s'élèverait le montant de vos échéances mensuelles pour un emprunt de 180 000 € d'une durée de 30 ans et avec un taux d'intérêt annuel de 6 pour cent.

Vous pouvez le savoir en utilisant une fonction Excel. Vous devez pour cela fournir les arguments nécessaires, c'est-à-dire les informations qui permettent à la fonction de calculer. Dans cet exemple, vous faites appel à la fonction VPM qui permet de calculer les échéances d'un emprunt en se basant sur des montants identiques et réguliers, et sur un taux d'intérêt fixe.

Pour calculer le remboursement de votre emprunt

1. Dans n'importe quelle cellule d'une feuille de calcul, tapez :

   =VPM(6%/12;30*12;180000)

   

   • Le signe égal (=) indique à Excel qu'il s'agit d'une formule. Les arguments, séparés les uns des autres par des virgules, se trouvent dans la parenthèse.
   • Le taux d'intérêt de 6 pour cent annuel est divisé par 12, car vous souhaitez calculer des échéances mensuelles et vous avez donc besoin d'un taux d'intérêt mensuel.
   • Le nombre de paiements sur 30 ans est multiplié par 12, puisque vous effectuerez 12 paiements mensuels chaque année.
   • La valeur actuelle est le montant de départ de l'emprunt avant intérêt. (Cette valeur est entrée sans séparateur de milliers : 180000 au lieu de 180 000.)
     
2. Appuyez sur ENTRÉE pour afficher l'échéance mensuelle de l'emprunt : (1 079,19 €). Étant donné que ce résultat correspond à la somme dont vous devrez vous acquitter, il apparaît en valeur négative, c'est-à-dire en rouge et entre parenthèses.

Définir le coût du remboursement d'une carte de crédit à courte ou longue échéance

Vous pouvez également utiliser la fonction VPM pour savoir combien vous pourriez économiser sur vos paiements mensuels si vous remboursiez les échéances de votre carte de crédit plus rapidement. Par exemple, en deux ans au lieu de quatre.

Imaginez que vous devez rembourser 5 400 € avec un taux d'intérêt de 17 pour cent. Imaginez également que rien d'autre ne sera à payer sur ce compte tant que cette somme ne sera pas totalement remboursée.

Pour calculer ce que vous devrez payer chaque mois afin d'effectuer votre remboursement en deux ans

1. Dans n'importe quelle cellule d'une feuille de calcul, tapez :
   
   =VPM(17%/12;2*12;5400)
   
   
   
   Les arguments sont les mêmes que dans l'exemple précédent :
   • Le taux d'intérêt correspond encore au taux annuel, 17 pour cent, divisé par 12 pour obtenir un taux mensuel.
   • Le nombre de paiements sur deux ans est multiplié par 12, puisque vous effectuerez 12 paiements mensuels chaque mois.
   • La valeur actuelle correspond à la somme due avant intérêt, soit 5 400.
     
2. Appuyez sur ENTRÉE pour afficher l'échéance mensuelle.

Comme vous le voyez, elle s'élève à (266,99€) par mois pour un remboursement effectué sur deux ans.

Pour calculer ce que vous devrez payer chaque mois afin d'effectuer votre remboursement en quatre ans

Vous pouvez facilement obtenir le montant de vos échéances mensuelles sur quatre ans en modifiant un seul chiffre :

• Dans la formule que vous venez juste d'utiliser, remplacez 2*12 par 4*12 :
  
  =VPM(17%/12;4*12;5400).

L'échéance mensuelle sur quatre ans s'élève à (155,82€).

Comparer les résultats

L'échéance mensuelle sur quatre ans (155,82€) paraît plus intéressante, comparé à (266,99€), n'est-ce pas ? Mais regardez de plus près les totaux :

Deux ans : 24*266,99=6407,76
Quatre ans : 48*155,82=7479,36

Ces échéances mensuelles, qui paraissaient de prime abord plus intéressantes, coûtent au final plus de mille euros ! Là réside toute la différence entre payer des intérêts sur quatre ans au lieu de deux.

Pour plus d'informations

Il existe un certain nombre d'autres fonctions que vous pouvez utiliser pour vous aider à calculer un montant pour un apport ou une épargne sur un nombre d'années donné. Elles peuvent également vous aider à déterminer dans quelle mesure un apport peut jouer sur le montant que vous avez besoin d'épargner pour atteindre votre objectif. Pour plus d'informations sur les fonctions Excel, consultez Création plus rapide de formules dans Excel 2002.